Los seguros de vida.

Un seguro de vida es un contrato firmado entre una persona física y una entidad aseguradora por el cual, en caso de fallecimiento del asegurado, los beneficiarios recibirán por parte de la compañía aseguradora un importe previamente pactado. El perfil clásico de un asegurado de este tipo de seguros es el de un varón casado y con hijos al que le preocupa la situación económica de su cónyuge e hijos en caso de que él fallezca, pues la principal o única fuente de ingresos familiar.

En los últimos años este seguro se ha visto particularmente vinculado a préstamos hipotecarios, siendo la cantidad fijada en la póliza la necesaria para la amortización de dicho préstamo en cada momento. Esto ha sucedido por que gran parte de la renta familiar va dirigida al pago de la hipoteca y el miedo consiguiente a quedarse sin vivienda si uno de los propietarios fallece y por tanto desaparece una parte de la renta familiar.

Encontramos multitud de seguros de vida, a parte de los vinculados a hipotecas, en función del crecimiento de la cuantía a percibir por los beneficiarios (los hay que van obteniendo una rentabilidad periódica), o también vinculados a planes de pensiones. Éste último también está siendo cada vez más frecuente, ya que en caso de fallecimiento antes de la jubilación los beneficiarios percibirían el importe de la póliza, estos seguros son conocidos como de “Vida Universal”. Otros seguros llamados de “Vida Entera” sólo cubren el fallecimiento pero lo hacen durante toda la vida del asegurado que a su vez nunca dejará de pagar las primas. Otros seguros sólo tienen cobertura durante un tiempo limitado, por ejemplo hasta la jubilación, momento en el cual además el asegurado deja de pagar las primas, estos seguros se conocen como de “Vida Pagos Limitados”.

¿De qué depende el importe de la prima a pagar?, básicamente de la edad del asegurado, cuanto más joven menor es el riesgo de fallecimiento y menor es la prima a pagar. Algunas aseguradoras solicitan al aspirante a asegurado rellenar un breve formulario a cerca de hábitos de salud y antecedentes familiares como evaluación complementaria del riesgo. Por supuesto cuanto mayor es el importe que se desea que reciban los beneficiarios mayor será la prima. Incluso un dato a considerar es el sexo de la persona (sabemos que las mujeres viven más por término medio y por tanto, como el riesgo de fallecimiento es menor también pagarán una prima menor)

Una cuestión vital es quienes son los beneficiarios del seguro de vida. Desde luego si es un seguro vinculado a un préstamo el beneficiario será el prestamista, generalmente una entidad financiera. Si es un seguro de vida no vinculado a una deuda, los beneficiarios suelen ser el cónyuge y los hijos del asegurado. Si bien hay empresas en las que los socios se cubren el uno al otro nombrándose beneficiarios mutuamente para que, si fallece uno de los dos, el otro no se quede con la carga del negocio en solitario sin mayor cobertura económica.

Para finalizar, podemos comentar que son habituales coberturas adicionales como indemnizaciones en caso de muerte por accidente o invalidez total del asegurado, pago por parte de la aseguradora de los gastos del sepelio ….